Le compte joint : pratique mais risqué !

Ouvrir un compte joint permet de gérer un budget commun. Si ses avantages sont indéniables au quotidien, il reste néanmoins risqué.

• Chacun peut piocher dans le compte.
Le compte joint nécessite une totale confiance au sein du couple. En effet, chacun peut utiliser ce compte à sa guise, sans aviser l’autre. Il peut faire des retraits, des paiements, des chèques, des virements en toute liberté… Peu importe que les apports (par exemple : salaire) de l’un soient plus importants que ceux de l’autre. Il s’agit d’un pot commun.

•  Danger si l’un fait un chèque sans provision.
Si un tel chèque est émis sur un compte joint, chacun des titulaires du compte sera, faute de régularisation à temps, frappé d’interdiction bancaire. Même si l’autre ignorait totalement l’existence de ce chèque en bois. Plus grave encore : l’interdiction bancaire affectera le compte joint mais aussi l’éventuel compte personnel souscrit par l’un ou l’autre. Même coupable de rien, l’un des membres du couple peut donc se voir retirer tous ses moyens de paiement. Il est possible de désigner, à l’ouverture du compte joint, celui des titulaires qui sera considéré comme seul responsable en cas d’incident de paiement. Ce qui évite de faire porter le chapeau aux deux en cas de problème.

Bon à savoir ! Si l’un des membres du couple, qui par ailleurs a un compte joint, émet un chèque sans provision sur son compte personnel et se trouve interdit bancaire, cette interdiction bancaire va-t-elle se répercuter sur le compte joint, et donc impacter l’autre titulaire ? La réponse est non. Si le chèque a été émis sur un compte individuel, seul l'émetteur devient interdit bancaire.

• Si l’un est trop dépensier.
Vous êtes cigale et lui plutôt fourmi ? Le compte joint risque de créer des tensions. En effet, l’un et l’autre, serez avisés des dépenses de chacun, au travers du relevé de compte commun. Difficile alors de cacher tel ou tel achat onéreux. Par ailleurs, si des découverts sont générés, le paiement d’agios sera exigible auprès de tous les titulaires, quel que soit celui qui en est à l‘origine.

Bon à savoir ! Vous alimentez un compte joint que votre compagnon vide allègrement ? Et vous avez envie que ça cesse ? Sachez qu’il faut l'accord de tous les titulaires pour la clôture du compte comme il fallait cet accord pour l'ouverture. Si toutefois, l’entente n’est plus au rendez-vous ou si vous craignez d’être impliqué dans des histoires d’argent compliquées, vous pouvez décider seul de stopper le caractère « joint » de ce compte (par lettre recommandée avec AR à votre banque). Par cet acte, chaque opération sur le compte exigera la signature de vous deux. Cette solution vous protège d’un débit d’argent, à votre insu, par votre compagnon, mais rend le compte très difficile à gérer au quotidien. Dans la pratique deux situations se rencontrent : soit le compte est créditeur et celui qui souhaite la désolidarisation peut s'il le juge opportun, retirer le solde avant de demander la désolidarisation, soit le compte est débiteur et la banque pourra se retourner vers chacune des parties individuellement pour demander le remboursement (principe de solidarité). Le conflit entre les parties, porte plus souvent sur la répartition du solde créditeur ou la prise en charge du solde débiteur que sur la clôture du compte proprement dite. Si toutefois le conflit ne peut pas se régler à l'amiable, le recours à la justice est toujours possible, mais c'est quand même une solution extrême...

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